Anschlussfinanzierung
Anschlussfinanzierung für Selbstständige
Wenn die Zinsbindung ausläuft, beginnt die Anschlussfinanzierung. Für Selbstständige gelten dabei andere Spielregeln als bei der Erstfinanzierung — weil sich Einkommen und Profil verändert haben können.
Die Anschlussfinanzierung ist für viele Selbstständige einfacher als die Erstfinanzierung — aber nur, wenn das Profil sich stabil entwickelt hat. Die Bank hat jetzt eine Zahlungshistorie, der Beleihungsauslauf ist durch Tilgung gesunken, und bei gesunkenem Zinsniveau ergibt sich Verhandlungsspielraum. Herausforderung: wer weniger verdient als bei der Erstfinanzierung oder die Selbstständigkeit aufgegeben hat, steht möglicherweise schlechter da.
Drei Wege bei der Anschlussfinanzierung
- Prolongation: die bestehende Bank verlängert das Darlehen mit neuen Konditionen. Einfachster Weg, aber oft nicht die günstigsten Zinsen.
- Umschuldung: Wechsel zu einer anderen Bank. Erfordert neue Bonitätsprüfung, aber ermöglicht bessere Konditionen.
- Forward-Darlehen: bis zu 5 Jahre vor Ablauf der Zinsbindung aktuelle Zinsen für die Zukunft sichern. Sinnvoll, wenn Zinsen steigen könnten.
Bonitätsprüfung bei Umschuldung
Die neue Bank prüft die Bonität vollständig neu. Das bedeutet: die aktuellen Steuerjahre werden neu bewertet. Hat das Einkommen zugenommen, verbessert das die Konditionen deutlich. Hat es abgenommen, kann die neue Bank weniger finanzieren — oder ablehnen.
Bei der Prolongation dagegen prüft die bestehende Bank oft nur oberflächlich — sie kennt das Profil bereits und will den Kunden halten. Vorteil: weniger Unterlagen, schnellerer Prozess. Nachteil: die bestehende Bank nutzt oft die Informationsasymmetrie und bietet nicht die besten Konditionen.
Verändertes Einkommen bei der Anschlussfinanzierung
Einkommen ist gestiegen
Ideal. Die neue Bank berechnet einen höheren Darlehensbetrag, der über dem tatsächlichen Restdarlehen liegt — das erhöht den Verhandlungsspielraum erheblich. Auch eine Erhöhung der Restschuld (z. B. für Modernisierungen) ist einfacher.
Einkommen ist gesunken
Kritisch, wenn der Rückgang stark ist. Die bestehende Bank wird trotzdem verlängern (sie hat ein Interesse, das Darlehen zu halten), aber zu schlechteren Konditionen. Umschuldung wird schwieriger, wenn eine neue Bank das reduzierte Einkommen als unzureichend für den Restdarlehensbetrag wertet.
Lösung: wenn das Einkommen vorübergehend niedrig war (Projektpause, Krankheit), die letzten drei Steuerjahre analysieren und die Bank mit dem besten Gesamtbild wählen.
Selbstständigkeit aufgegeben, jetzt angestellt
Einfacher als umgekehrt. Als Festangestellter mit regulärem Gehaltsnachweis sind Umschuldungen unkomplizierter. Die neue Bankauswahl ist breiter, Konditionen besser.
Forward-Darlehen für Selbstständige
Forward-Darlehen sichern den aktuellen Zinssatz für eine zukünftige Anschlussfinanzierung (bis zu 5 Jahre voraus). Für Selbstständige besonders relevant, wenn:
- aktuell gute Einkommenslage und gute Zinsbedingungen zusammenfallen
- Unsicherheit über zukünftige Einkommen (Projektlage, Branchenrisiko)
- Zinsen nach aktueller Einschätzung tendenziell steigen
Forward-Darlehen haben einen Aufschlag je Monat Vorlaufzeit (ca. 0,01–0,03 Prozentpunkte pro Monat). Bei 36 Monaten Vorlauf also ca. 0,36–1,08 Prozentpunkte Zinsaufschlag — lohnt sich nur, wenn man einen deutlicheren Zinsanstieg erwartet.
Unterlagen für die Anschlussfinanzierung als Selbstständiger
- Steuerbescheide der letzten 2–3 Jahre
- EÜR/Bilanz der letzten 2–3 Jahre
- Aktuelle BWA
- SCHUFA-Selbstauskunft
- Kontoauszüge 3–6 Monate
- Aktueller Grundbuchauszug
- Letzter Darlehensvertrag und aktuelle Restschuldübersicht
Häufige Fragen
Muss ich meine Bonität bei der Prolongation neu nachweisen?
Bei der eigenen Bank: meist nicht vollständig. Die meisten Banken verlangen bei der Prolongation weniger Unterlagen als bei einer Erstfinanzierung — in einigen Fällen reicht eine Selbstauskunft. Das ändert sich, wenn sich das Profil stark verändert hat (stark gesunkenes Einkommen, neue Verbindlichkeiten, SCHUFA-Verschlechterung). Bei der Umschuldung zu einer neuen Bank ist immer eine vollständige Bonitätsprüfung erforderlich.
Wann lohnt sich ein Forward-Darlehen für Selbstständige?
Wenn zwei Faktoren zusammenkommen: (a) aktuell gutes Einkommensniveau und damit gute Bonität, und (b) die Erwartung steigender Zinsen in den nächsten 2–5 Jahren. Für Selbstständige hat ein Forward-Darlehen noch einen weiteren Vorteil: man sichert sich zu einem Zeitpunkt guter Bonität die Konditionen — und ist damit unabhängig davon, wie das Einkommen in den Folgejahren schwankt.
Darf die Bank bei der Prolongation die Konditionen stark verschlechtern?
Die Bank darf marktübliche Konditionen ansetzen. Sie ist aber nicht verpflichtet, die günstigsten am Markt anzubieten. Wenn der Brief mit dem Prolongationsangebot kommt, lohnt sich ein sofortiger Vergleich mit Maklern — oft lässt sich die Bank durch ein konkretes Gegenaushöbot von 0,2–0,5 Prozentpunkten nach unten bewegen.
Kann ich bei der Anschlussfinanzierung auch den Tilgungssatz ändern?
Ja. Die Anschlussfinanzierung ist ein neuer Vertrag — Tilgungssatz, Zinsbindung und Sondertilgungsoptionen können neu verhandelt werden. Bei gesunkenem Einkommen kann ein niedrigerer Tilgungssatz die monatliche Belastung senken; bei gestiegenem Einkommen ist höhere Tilgung oft die sinnvolle Option.
Was ist, wenn meine Selbstständigkeit bei der Erstfinanzierung anders war als jetzt?
Banken bewerten immer den aktuellen Status. Wer früher Freiberufler war und jetzt gewerblich tätig ist (oder umgekehrt), wird nach den aktuellen Kriterien der neuen Tätigkeitsart bewertet. Wechsel der Rechtsform (z. B. Einzelunternehmen zu GmbH) werden berücksichtigt, wenn die Kontinuität der Tätigkeit belegt ist.
Anschlussfinanzierung optimal vorbereiten
Der richtige Zeitpunkt, die richtige Methode und die günstigste Bank — ein Berater vergleicht alle Optionen 6–12 Monate vor Zinsbindungsende.
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