Anschlussfinanzierung für Selbstständige

Eine Anschlussfinanzierung knüpft an die verbliebene Darlehensschuld an. Bis dahin können sich Gewinne, Ausgaben und Objektwert verändert haben. Eine bisher pünktliche Zahlung ist hilfreich für das Gespräch, garantiert aber weder die Fortsetzung noch günstigere Konditionen.

Drei Wege bei der Anschlussfinanzierung

• Prolongation: Du vereinbarst mit der bestehenden Bank neue Konditionen. Prüfe Soll- und Effektivzins, Rate, Restschuld am nächsten Zinsbindungsende und Sondertilgungsrechte.
• Umschuldung: Ein anderer Anbieter löst die Restschuld ab. Vergleiche die gesamten Kosten einschließlich möglicher Grundschuld- und Abwicklungskosten. Ob der Wechsel günstiger ist, hängt vom konkreten Angebot ab.
• Forward-Darlehen: Du vereinbarst eine Anschlussfinanzierung vor dem späteren Auszahlungstermin. Der Preis für die Zinsfestlegung und die Abnahmeverpflichtung müssen mit in den Vergleich.

Bonität und verändertes Einkommen

Erfrage bei einer Prolongation, welche Aktualisierungen die Bank benötigt. Bei einem Anbieterwechsel ist mit einer neuen Kreditprüfung zu rechnen. Eine pauschale Zusage, die Hausbank verlängere trotz Einkommensrückgang immer, wäre falsch. Gleiches gilt für garantierte Zinsvorteile nach einem Wechsel in eine Festanstellung.

Bereite aktuelle Gewinnermittlungen, Steuerunterlagen und bei Bedarf eine BWA auf. Ergänze bestehende private Verpflichtungen, laufende Eigentümerkosten und Reserven. Erkläre einmalige Einbrüche, ohne sie aus der Betrachtung zu streichen. Umfang und Zeitraum der Nachweise legt der konkrete Anbieter fest.

Einkommen ist gestiegen

Prüfe, ob mehr Tilgung oder Sondertilgungen langfristig tragbar sind. Ein höherer Gewinn ist kein Grund, die Finanzierung automatisch zu erhöhen. Zusätzlicher Modernisierungsbedarf sollte mit einem eigenen Kostenplan begründet werden.

Einkommen ist gesunken

Rechne zuerst die neue Rate mit realistischen Ausgaben durch und sprich frühzeitig mit der Bank. Eine geringere Tilgung kann die laufende Belastung reduzieren, verlängert aber die Rückzahlung und kann die Zinskosten erhöhen. Bei drohenden Zahlungsschwierigkeiten ist unabhängige Beratung sinnvoll.

Forward-Darlehen: Sicherheit gegen Preis und Bindung abwägen

Ein Forward-Vertrag fixiert Konditionen für die Zukunft. Der Anbieter kann dafür einen Aufschlag verlangen; dessen Höhe und die mögliche Vorlaufzeit stehen im Angebot. Wir setzen keinen pauschalen Aufschlag pro Monat an. Fallen die Zinsen später, bleibt der vereinbarte Vertrag grundsätzlich bestehen. Bei Nichtabnahme kann eine Entschädigung anfallen.

Das Forward-Darlehen ist damit keine kostenlose Wette auf steigende Zinsen. Prüfe auch Auszahlungsvoraussetzungen und Pflichten bei Änderungen deiner wirtschaftlichen Situation. Eine heutige Zusage ersetzt nicht die eigene Planung für schwächere Geschäftsjahre.

So bereitest du den Vergleich vor

1. Ende der Zinsbindung, Datum der Vollauszahlung, spätere Vertragsänderungen und voraussichtliche Restschuld aus den Vertragsunterlagen feststellen.
2. Bei der Hausbank ein schriftliches Angebot mit Tilgungsplan anfordern und vergleichbare Alternativen für dieselbe Restschuld, Zinsbindung und Rückzahlung prüfen.
3. Einkommensnachweise, aktuelle Verpflichtungen und Objektunterlagen nach der Checkliste des jeweiligen Anbieters zusammenstellen.
4. Kündigungs- und Auszahlungstermine aufeinander abstimmen. Erst kündigen, wenn die Ablösung organisatorisch und finanziell gesichert ist.

Für die Haushaltsplanung kannst du den Budgetrechner für Selbstständige verwenden. Er ersetzt keinen Tilgungsplan deines bestehenden Darlehens.