Baufinanzierung für Selbstständige

Welche Voraussetzungen zählen?

Die Bank prüft, ob du die vertraglichen Zahlungen voraussichtlich leisten kannst. Dafür braucht sie ein nachvollziehbares Bild deiner Einnahmen und Verpflichtungen sowie der Immobilie. Ein hoher Umsatz, eine gute Berufsbezeichnung oder ein hoher Immobilienwert allein genügen nicht.

• Tätigkeit und Rechtsform korrekt beschreiben.
• Gewinn- und Steuerunterlagen über den verlangten Zeitraum vorlegen.
• Aktuellen Geschäftsgang und größere Schwankungen erklären.
• Private Ausgaben, bestehende Kredite und Vorsorge vollständig erfassen.
• Eigenkapital, Kaufnebenkosten und Reserven auseinanderhalten.

Ein, zwei oder drei Jahre selbstständig?

Die Tätigkeitsdauer ist eine Zugangsvoraussetzung mancher Anbieter, kein automatisches Bewertungsschema. Die ING nennt für bestimmte Berufsgruppen zwei volle Kalenderjahre; andere Fälle unterliegen gesonderten Voraussetzungen. Eine Unterlagenliste und eine Mindestdauer sind nicht dasselbe.

Die Leitfäden für ein Jahr, zwei Jahre und drei Jahre helfen, den jeweiligen Nachweisstand einzuordnen.

Gewinn und tragbare Rate

Vom betrieblichen Ergebnis bis zur privat verfügbaren Rate sind mehrere Schritte nötig. Steuern, Kranken- und Pflegeversicherung, Altersvorsorge und notwendige Rücklagen fallen individuell aus. Ein allgemeiner Anrechnungsfaktor von 70 oder 64 Prozent ist nicht belegt und wird hier nicht mehr als Bankregel verwendet.

Erstelle eine Haushaltsrechnung mit nachhaltigen Einnahmen und sämtlichen Verpflichtungen. Prüfe auch eine schwächere Auftragsphase. Der Rechner zeigt, welches Darlehensszenario zu einer von dir gewählten Monatsrate, einem Sollzins und einer Anfangstilgung passt. Er beurteilt keine Annahmechance. Die Vorbereitung erläutert die Einkommensberechnung.

Gesamtkosten und Reserven

Zum Kaufpreis kommen Grunderwerbsteuer, Notar und Grundbuch, gegebenenfalls Maklerkosten und Arbeiten am Objekt. Diese Kosten beanspruchen dasselbe Budget wie der Kaufpreis. Steuerreserven und Betriebsmittel müssen zusätzlich verfügbar bleiben. Ein Darlehen plus Ersparnisse ist deshalb nicht automatisch der mögliche Kaufpreis.

Nutze den Kaufnebenkostenrechner und den Eigenkapital-Ratgeber, um deinen tatsächlichen Mitteleinsatz zu planen.

Bankzugang statt pauschaler Rangliste

Die Bankenübersicht trennt veröffentlichte Voraussetzungen von offenen Prüfpunkten. ING und DKB nennen konkrete Berufsgruppen. Bei regionalen Instituten zählt das konkrete Haus. DSL Bank ist kein aktueller separater Neugeschäftsanbieter mehr. Eine pauschale Liste der günstigsten oder erfolgreichsten Banken wäre ohne vergleichbare Angebotsdaten nicht belastbar.

Vom Vergleich zur verbindlichen Finanzierung

1. Nachweise und Haushaltsrechnung vorbereiten.
2. Grundsätzliche Annahme der Tätigkeit und des Vorhabens klären.
3. Vergleichbare Angebote mit identischen Eckdaten einholen.
4. Restschuld, Vertragsrechte, Kosten und Auszahlungsvoraussetzungen prüfen.
5. Vor der Bindung beim Immobilienkauf den Stand der verbindlichen Kreditentscheidung klären.

Fördermittel sollten vor einer bindenden Unterschrift geprüft werden. Maßgeblich sind die Regeln zum Vorhabenbeginn im jeweiligen Programm. Bei einer Absage hilft die systematische Klärung des Grundes, bevor ein neuer Antrag gestellt wird.