Eigenkapital für Selbstständige bei der Baufinanzierung

Wie viel Eigenkapital ist nötig?

Es gibt keine belegte allgemeine Mindestquote für sämtliche Selbstständige. Die ING verlangt grundsätzlich den Nachweis von Eigenmitteln für Kaufnebenkosten; andere Anforderungen hängen vom Vorhaben und Anbieter ab. Mehr Eigenkapital kann den Kreditbedarf und Beleihungsauslauf senken, garantiert aber weder einen bestimmten Zinssatz noch eine Zusage.

Kaufnebenkosten korrekt einplanen

• Grunderwerbsteuer: Der Satz hängt vom Bundesland ab; beispielsweise beträgt er in Bayern 3,5 %, in Sachsen 5,5 % und in Thüringen 5,0 %.
• Notar und Grundbuch: nach den tatsächlich notwendigen Vorgängen und gesetzlichen Gebühren planen.
• Makler: die vereinbarte Vergütung prüfen. 3,57 % ist kein gesetzlicher Höchstsatz. Bei den erfassten Verbraucherfällen gelten die Regeln zur Verteilung der Maklerkosten nach §§ 656b–656d BGB.
• Modernisierung, Umzug und Reserven: zusätzlich zum Kaufpreis berücksichtigen.

Der Kaufnebenkostenrechner zeigt die Rechnung mit deinen Annahmen. Eine pauschale Prozentzahl ersetzt keine Kostenaufstellung für das konkrete Objekt.

Welche Mittel sind tatsächlich einsetzbar?

Frei verfügbares Guthaben kann als Eigenmittel dienen. Wertpapiere können schwanken und müssen gegebenenfalls rechtzeitig verkauft werden. Eine Schenkung ist anders zu dokumentieren als ein Familiendarlehen: Letzteres bleibt eine Verpflichtung und ist nicht automatisch Eigenkapital. Bestehende Immobilienwerte werden ebenfalls nicht ohne Prüfung als liquide Mittel behandelt.

Eigenleistungen können nur in dem Umfang berücksichtigt werden, den die Bank und der Baukostenplan akzeptieren. Es gibt keine allgemeine Garantie, einen festen Anteil der Baukosten durch eigene Arbeit ersetzen zu können. Plane Material, Zeit und Fachleistungen realistisch.

Liquidität des Betriebs schützen

Umsatzsteuer, Einkommensteuer-Nachzahlungen und laufende Betriebsmittel gehören nicht gleichzeitig in das Immobilienbudget. Ziehe diese Positionen ebenso wie eine private Reserve ab, bevor du „verfügbares Eigenkapital“ in einen Rechner einträgst.

KfW ist Fremdkapital

Ein Förderdarlehen muss zurückgezahlt werden. Es kann die Gesamtfinanzierung ergänzen, ersetzt aber keine eigenen Ersparnisse. Ein Zinsvorteil muss anhand der aktuellen Angebote geprüft werden; er ist nicht für jedes Programm und jeden Haushalt garantiert.

Vertiefung: Beleihungsauslauf und KfW-Programme.