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ING Baufinanzierung für Selbstständige
Die ING gilt als eine der freundlichsten Banken für Freiberufler in Deutschland. Freiberufler ab 2 abgeschlossenen Steuerjahren, Durchschnittsmethode, kompetitive Zinsen — was das konkret bedeutet und für wen es passt.
Die ING-DiBa (seit 2019 offiziell „ING") ist die größte Direktbank Deutschlands und hat sich im Segment der Freiberufler-Baufinanzierung als besonders zugänglich etabliert. Im Gegensatz zu vielen Filialbanken läuft der Prozess vollständig digital und ist für klare, gut dokumentierte Profile gut geeignet.
Wer wird von der ING akzeptiert?
- Freiberufler nach § 18 EStG: ab 2 abgeschlossenen Steuerjahren. Typische Profile: IT-Berater, Entwickler, Designer, Texter, Anwälte, Steuerberater, Architekten.
- Gewerbetreibende: in der Regel ab 3 Jahren; die ING ist hier weniger aktiv als bei Freiberuflern.
- Kombiprofil: Selbstständiger + Partner in Festanstellung — problemlos möglich, auch wenn der selbstständige Teil erst 2 Jahre hat.
Einkommensberechnung bei der ING
Die ING verwendet die Durchschnittsmethode. Der Jahresgewinn der letzten 2–3 abgeschlossenen Steuerjahre wird gemittelt und um rund 30 % (Freiberufler) reduziert. Das ergibt das anrechenbare Nettoeinkommen.
Das aktuelle laufende Jahr fließt über die BWA ein: wenn die BWA eine positive Einkommensentwicklung zeigt, wird das berücksichtigt — allerdings nicht als gleichwertiges Steuerjahr, sondern als qualitatives Indiz.
Eigenkapitalanforderungen
Die ING erwartet bei Selbstständigen mindestens 10 % Eigenkapital vom Kaufpreis. Die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Notar, ggf. Makler) sollten zusätzlich aus Eigenmitteln gedeckt sein. Mit 20 % EK läuft der Prozess deutlich reibungsloser.
Wie der Prozess bei der ING abläuft
- Online-Vorprüfung: über das Finanzierungsportal der ING kann eine Konditionenanfrage (ohne SCHUFA-Relevanz) gestellt werden.
- Unterlagenupload: Steuerbescheide, EÜR/Bilanz, BWA, Kontoauszüge, SCHUFA-Anfrage werden vollständig digital eingereicht.
- Prüfung: 1–3 Werktage bei vollständigen Unterlagen.
- Konditionenangebot: schriftlich mit Zinsbindung, Tilgungssatz, Sondertilgungsoptionen.
- Notartermin mit Finanzierungsbestätigung.
Stärken der ING für Selbstständige
- 2 Steuerjahre reichen für Freiberufler — niedrigste Mindesthürde unter den großen Online-Banken.
- Durchschnittsmethode bevorzugt steigende Einkommensentwicklung.
- Transparenter digitaler Prozess ohne Filialdruck.
- Kompetitive Standardzinsen — mit guten Profilen auf Angestellten-Niveau.
- Sondertilgungsoptionen bis 10 % p. a. ohne Aufschlag.
Grenzen der ING für Selbstständige
- Gewerbetreibende: Schwerpunkt liegt auf Freiberuflern, für Gewerbe ist die Hürde höher.
- Kein persönlicher Ansprechpartner in der Fläche: alles läuft digital — komplexe Profile sind schwerer zu erklären.
- Strenge Dokumentationspflicht: unvollständige Unterlagen führen zu Verzögerungen; die ING fragt im Zweifelsfall nicht nach, sondern lehnt ab.
Häufige Fragen
Nimmt die ING wirklich Freiberufler ab 2 Jahren an?
Ja — das ist in der Vermittlungspraxis gut belegt. Voraussetzungen: 2 abgeschlossene Steuerjahre mit EÜR/Bescheid, Freiberufler-Status nach § 18 EStG (Steuerbescheid weist Einkünfte aus freiberuflicher Tätigkeit aus), Mindest-Eigenkapital 10 %, ordentliche SCHUFA. Bei ungewöhnlichem Profil (Branchenwechsel, stark schwankende Einkommen) kann die Bewertung strenger ausfallen.
Kann ich mit der ING direkt verhandeln oder brauche ich einen Makler?
Direkt ist möglich, aber ein Makler bringt meistens bessere Konditionen — weil er ein Volumenpartner der ING ist und einen Konditionenvorteil von 0,05–0,15 Prozentpunkten heraushandeln kann. Bei Selbstständigen-Profilen hilft der Makler außerdem bei der Aufbereitung der Unterlagen und weiß, wie die ING-Prüfstellen bewerten.
Welche Zinsbindungen bietet die ING für Selbstständige?
Die ING bietet Zinsbindungen von 5 bis 20 Jahren, in manchen Produkten bis 30 Jahre. Für Selbstständige ist eine mittlere Zinsbindung von 10–15 Jahren oft sinnvoll: Planungssicherheit über die Phase mit schwankenden Einkommen, gleichzeitig nicht zu lange gebunden, wenn sich die Situation verbessert. Sondertilgungen bis 10 % p. a. ohne Aufschlag sind bei den meisten ING-Produkten inklusive.
Was ist, wenn die ING ablehnt?
Keine Panik. Eine ING-Ablehnung bedeutet nur, dass das Profil nicht in die spezifischen ING-Annahmerichtlinien passt — nicht, dass keine Baufinanzierung möglich ist. DSL Bank und Allianz haben andere Kriterien und können bei abgelehnten ING-Profilen trotzdem genehmigen. Ein Makler kennt die Unterschiede und wählt die nächste Bank aus.
Werden IT-Freelancer als Freiberufler anerkannt?
In den meisten Fällen ja, wenn das Finanzamt die Tätigkeit als freiberuflich (§ 18 EStG) eingestuft hat. Der Steuerbescheid weist dann Einkünfte aus freiberuflicher Tätigkeit aus. Falls die steuerliche Einstufung noch nicht klar ist oder Gewerbe eingetragen wurde, sollte die steuerliche Frage zuerst geklärt werden. Die ING folgt der Finanzamts-Einstufung.
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