Ratgeber
Baufinanzierung: Selbstständige vs. Angestellte
Angestellte und Selbstständige müssen die Tragfähigkeit nachweisen. Der wesentliche Unterschied liegt in den Einkommensunterlagen und der Einordnung nachhaltiger Einnahmen.
Welche Nachweise unterscheiden sich?
| Selbstständige | Angestellte | |
|---|---|---|
| Einkommensunterlagen | EÜR/Abschluss, Steuerunterlagen, aktuelle BWA | Gehaltsabrechnungen und weitere verlangte Nachweise |
| Nachweiszeitraum | Nach Anbieter und tatsächlicher Tätigkeit | Nach Anbieter und Beschäftigungssituation |
| Tragbare Rate | Individuelle Haushaltsrechnung | Individuelle Haushaltsrechnung |
| Eigenkapital und Zins | Konkretes Angebot nötig | Konkretes Angebot nötig |
Warum die Gewinnzahl allein nicht genügt
Bei Angestellten dokumentiert die Gehaltsabrechnung bereits zahlreiche Abzüge. Bei Selbstständigen müssen private Steuern, Versicherungen, Vorsorge und betriebliche Reserven gesondert eingeordnet werden. Auch ein Nettogehalt eines Angestellten steht nicht vollständig für eine Kreditrate zur Verfügung: Lebenshaltung und bestehende Verpflichtungen gehen davon ab.
Es gibt keine hier belegte allgemeine Differenz von 0,1 Prozentpunkten beim Zins und keine universelle Eigenkapitalstaffel nach Beschäftigungsstatus. Solche Zahlen wurden aus dem früheren Vergleich entfernt.
Wie du deine Unterlagen vergleichbar machst
Erkläre bei selbstständigen Einnahmen Sondereffekte, Umsatzkonzentration und aktuelle Geschäftsentwicklung. Bei Gehaltszahlungen können Beschäftigungsdauer, variable Bestandteile und weitere Bedingungen des Anbieters relevant sein. In beiden Fällen müssen Finanzierung und Lebenshaltung auch langfristig zusammenpassen.
Vertiefung: Einkommensberechnung, Kapitaldienstfähigkeit und gemeinsame Finanzierung.
Häufige Fragen
Zahlen Selbstständige immer mehr Zinsen?
Ein allgemeiner Zuschlag lässt sich aus den geprüften Quellen nicht ableiten. Vergleiche Angebote für dasselbe Vorhaben.
Wird ein angestellter Partner ungeprüft angerechnet?
Nein. Tatsächliche Nettoeinnahmen und Verpflichtungen beider Personen gehören in die gemeinsame Prüfung.
Indikative Berechnung für Selbstständige. Die tatsächliche Baufinanzierung hängt von der individuellen Bonitätsprüfung der Bank ab. Keine Finanzberatung im Sinne des § 34i GewO.
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