Baufinanzierung für GmbH-Geschäftsführer

Eine monatliche Gehaltsabrechnung zeigt einen Zahlungseingang, erklärt bei einem beteiligten Geschäftsführer aber noch nicht das gesamte wirtschaftliche Bild. Wer sein Einkommen und die Geschäfte derselben Gesellschaft beeinflusst, sollte die private Haushaltsrechnung gemeinsam mit den Unternehmensunterlagen vorbereiten.

Fremd-Geschäftsführer: Anstellung und Verpflichtungen dokumentieren

Lege Anstellungsvertrag, aktuelle Abrechnungen und vereinbarte variable Vergütungsbestandteile vor. Auch ohne Beteiligung kann die Bank weitere Angaben verlangen. Es gibt keine allgemeine Zusage, dass nach der Probezeit stets Gehaltsabrechnungen allein ausreichen.

Trenne regelmäßiges Gehalt von Boni, Sachbezügen und einmaligen Zahlungen. Relevant für deine persönliche Planung ist, welcher Betrag tatsächlich und voraussichtlich dauerhaft für die privaten Ausgaben zur Verfügung steht. Bereits verplante oder unsichere Vergütungen gehören nicht ungeprüft in die monatliche Rate.

Gesellschafter-Geschäftsführer: zwei Ebenen betrachten

Ergänze die Einkommensunterlagen um Beteiligungsverhältnisse, Gesellschaftsvertrag und angeforderte Unternehmenszahlen. Damit kann die Abhängigkeit des privaten Einkommens von der GmbH nachvollzogen werden. Eine sozialversicherungsrechtliche Statusentscheidung nach § 7a SGB IV ist dabei nicht mit einer Kreditzusage gleichzusetzen; die Bank prüft ihr Darlehen eigenständig.

Ausschüttungen, Darlehen und Bürgschaften

Für Ausschüttungen solltest du Beschluss, Zahlung und steuerliche Behandlung dokumentieren. Ob und in welcher Höhe eine Bank sie als nachhaltig ansieht, muss sie im konkreten Fall bestätigen. Eine geplante Ausschüttung ist nicht mit einem bereits ausgezahlten Betrag gleichzusetzen.

Liste Gesellschafterdarlehen, private Bürgschaften und andere persönliche Verpflichtungen gesondert auf. Sie können für deine Belastbarkeit relevant sein, auch wenn sie nicht auf der Gehaltsabrechnung erscheinen. Die Kapitaldienstfähigkeit betrachtet die verfügbaren Mittel im Verhältnis zu laufenden Zahlungen.

Zwei illustrative Fälle für die Vorbereitung

Die folgenden Situationen sind qualitative Beispiele, keine Kundenerfahrungen und keine Vorhersage einer Kreditentscheidung. Es geht um den Kauf einer privaten Wohnimmobilie.

Fall A: Angestellter Geschäftsführer ohne Beteiligung

Ein Geschäftsführer erhält festes Gehalt und einen erfolgsabhängigen Bonus, hält aber keine Anteile und kontrolliert die Gesellschaft nicht. Für die Vorbereitung trennt er den regelmäßigen Zahlungseingang vom Bonus und legt die vertragliche Grundlage beider Bestandteile dazu. Die Frage an den Kreditgeber lautet: Welche Vergütung gilt nach dessen Prüfung als dauerhaft verfügbar und welche zusätzlichen Informationen zum Arbeitgeber braucht er?

Eine eigene Checkliste für diesen Fall lässt Unternehmensgewinn und Ausschüttungen außen vor. Bestehen dennoch persönliche Bürgschaften oder andere Verpflichtungen, gehören sie ausdrücklich ins Gespräch.

Fall B: Beteiligter Geschäftsführer mit schwankenden Ausschüttungen

Ein Gesellschafter-Geschäftsführer erhält Gehalt; zusätzliche Ausschüttungen variieren und ein Teil des Gewinns bleibt im Unternehmen. Er bereitet private Zahlungseingänge und Gesellschaftszahlen getrennt vor. Im Gespräch klärt er, welche Historie der Ausschüttungen verlangt wird und welche betrieblichen Verpflichtungen oder privaten Garantien seine Belastbarkeit berühren. Künftige Ausschüttungen bleiben eine offene Annahme.

Die Checkliste für Gesellschafter-Geschäftsführer ergänzt dafür Beteiligungsunterlagen und Ausschüttungsnachweise. Die rechtliche Eigenständigkeit der GmbH und die Ergebnisverwendung sind in §§ 13 und 29 GmbHG geregelt; daraus folgt kein bankübergreifender Anrechnungsfaktor.

Unterlagen für das Finanzierungsgespräch

• Anstellungsvertrag, Gehaltsabrechnungen und Einkommensteuerunterlagen.
• Gesellschaftsvertrag und aktuelle Beteiligungsnachweise.
• Die vom Institut angeforderten Jahresabschlüsse und aktuellen Unternehmensauswertungen.
• Nachweise tatsächlicher Ausschüttungen und bestehender persönlicher Verpflichtungen.
• Private Eigenmittel, Haushaltsausgaben sowie Objekt- und Kaufkostenunterlagen.

Frage das Institut ausdrücklich, welche Personengruppe und Einkommensarten es zugrunde legt. Eine starre Grenze von Beteiligungsprozenten oder Geschäftsjahren wäre ohne dessen aktuelle Bedingungen irreführend. Der Leitfaden zur Einkommensberechnung hilft beim Aufbereiten. Unser Standardrechner ist auf persönliche selbstständige Gewinne ausgerichtet; für Geschäftsführer darf der GmbH-Gewinn nicht als Ersatz für das persönliche Einkommen eingetragen werden.

Welcher Rechner passt zu diesen Fällen?

Unser Budgetrechner mit Methodik ist für persönliche Gewinne aus selbstständiger Tätigkeit ausgelegt. Er hat keinen eigenen Modus für Geschäftsführergehalt oder GmbH-Ausschüttungen. Trage daher weder den Gesellschaftsgewinn noch dein Nettogehalt als Jahresgewinn ein. Für diese Fälle bereitest du stattdessen die persönliche Haushaltsrechnung und die Belege zur individuellen Bewertung vor.

Indikative Berechnung für Selbstständige. Tatsächliche Baufinanzierung abhängig von individueller Bonitätsprüfung.