Baufinanzierung als Selbstständiger: Erfahrungen ehrlich eingeordnet

Fall 1: IT-Freelancer mit schwankenden Gewinnen

Angenommen, zwei abgeschlossene Jahre zeigen 55.000 und 70.000 Euro Gewinn. Daraus ergibt sich ein Durchschnitt von 62.500 Euro. Für die Finanzierung ist damit noch nichts entschieden: Steuern, Vorsorge, laufende Ausgaben und die aktuelle Auftragslage fehlen. Die sinnvolle Vorbereitung besteht darin, die Gewinnentwicklung zu erklären und die vom Anbieter benötigten Nachweise zusammenzustellen.

Fall 2: Gewerbetreibender mit angestelltem Partner

Das Paar stellt tatsächliche Nettoeinnahmen, private Verpflichtungen und betriebliche Reserven gegenüber. Es vergleicht anschließend ein gemeinsames Szenario mit einem Szenario bei Ausfall eines Einkommens. Ein positiver Monatsüberschuss des Partners ist hilfreich, aber kein Ersatz für die Prüfung beider Antragsteller.

Fall 3: Ärztin nach Praxisgründung

Die frühere angestellte Tätigkeit dokumentiert den Werdegang. Ob der neue Praxisertrag für einen privaten Immobilienkredit genügt, ist eine andere Frage. Benötigt werden eine verständliche Darstellung der Praxisfinanzierung, bisherige Ergebnisse und eine realistische private Haushaltsrechnung. Eine auf Heilberufe ausgerichtete Bank ist eine mögliche Anlaufstelle, keine bestätigte Zusage nach einem einzigen Jahr.

Rechenbeispiel mit frei gewählten Annahmen

Angenommen, nach deiner Haushaltsrechnung sind 1.200 Euro monatlich für Zins und Tilgung verfügbar. Bei einem angenommenen Sollzins von 4 % und 2 % anfänglicher Tilgung ergibt die Annuitätenformel: 1.200 × 12 ÷ 0,06 = 240.000 Euro Darlehen. Das ist eine arithmetische Illustration, kein Bankangebot und kein Nachweis der Tragfähigkeit.

Mit 60.000 Euro einsetzbarem Eigenkapital und angenommenen Kaufnebenkosten von 10 % des Kaufpreises ergibt sich: (240.000 + 60.000) ÷ 1,10 = rund 272.727 Euro Kaufpreis. Eine zusätzliche Reserve muss vorher aus dem einsetzbaren Eigenkapital herausgerechnet werden. Tatsächliche Nebenkosten hängen von Bundesland, Vertrag und Vorhaben ab.

Bei 5 % statt 4 % Sollzins und unveränderter Anfangstilgung finanzieren dieselben 1.200 Euro nur rund 205.714 Euro. Der Vergleich zeigt die Empfindlichkeit gegenüber dem Zins, ohne eine Zinsprognose abzugeben.

Was diese Beispiele nicht belegen

Wir haben keine repräsentative Sammlung eigener Kreditentscheidungen oder überprüfter Kundenberichte. Aussagen wie „die meisten Ablehnungen entstehen durch Bankwahl“ oder „Heilberufe werden fast immer angenommen“ lassen sich daraus nicht ableiten. Eine Absage sollte anhand des konkreten Grunds geprüft werden.

Weiterlesen: Nach einer Ablehnung und belegte Bankinformationen.

Dieses Beispiel nutzt die anfängliche Tilgung. Der verlinkte Rechner verwendet dagegen die gewünschte Dauer bis zur vollständigen Rückzahlung; die Ergebnisse sind deshalb nicht direkt vergleichbar.