Daten
Bauzinsen aktuell — und was Selbstständige zahlen
Der Referenzzins für Wohnungsbaukredite liegt aktuell bei rund 3,93 % (Mai 2026). Selbstständige zahlen darauf häufig einen kleinen Risikoaufschlag. Hier die Entwicklung und was sie für deine Finanzierung bedeutet.
Entwicklung der Bauzinsen
Die Kurve zeigt den von der EZB veröffentlichten Effektivzins für Wohnungsbaukredite an private Haushalte in Deutschland (Neugeschäft) der letzten Monate. Er ist der beste objektive Referenzwert für das allgemeine Bauzinsniveau.
Hinweis zur Aktualität: Die EZB publiziert die MIR-Statistik mit rund zwei Monaten Verzögerung — der jüngste verfügbare Monatswert (3,93 %, Mai 2026) ist damit der aktuellste offizielle Datenpunkt, nicht der tagesaktuelle Marktzins. Tagesaktuelle Angebotszinsen liegen typischerweise in einer ähnlichen Größenordnung, hängen aber stark von Beleihungsauslauf, Zinsbindung und Profil ab.
Der Risikoaufschlag für Selbstständige
Selbstständige zahlen auf den Referenzzins häufig einen Aufschlag von rund 0,1 Prozentpunkten — bei Freiberuflern mit hohem, stabilem Einkommen oft weniger, bei kurzer Selbstständigkeit oder schwankenden Gewinnen mehr. Den größten Hebel auf den konkreten Zins hat der Beleihungsauslauf: mehr Eigenkapital senkt den Zins oft stärker als der Selbstständigen-Aufschlag ihn erhöht.
Zinsen nach Zinsbindung
Längere Zinsbindung bedeutet mehr Planungssicherheit, meist gegen einen Aufschlag. Eine Momentaufnahme nach Zinsbindung (Beispielkonditionen):
| Zinsbindung | Sollzins | Effektivzins |
|---|---|---|
| 5 Jahre | 3,42 % | 3,50 % |
| 10 Jahre | 3,54 % | 3,63 % |
| 15 Jahre | 3,82 % | 3,92 % |
| 20 Jahre | 4,01 % | 4,11 % |
Häufige Fragen
Wie viel höher ist der Zins für Selbstständige?
Im Schnitt liegt der Aufschlag bei etwa 0,1 Prozentpunkten gegenüber Angestellten. Bei sehr guten Freiberufler-Profilen (hohes, stabiles Einkommen, viel Eigenkapital) kann er praktisch verschwinden; bei kurzer Selbstständigkeit oder schwankenden Gewinnen fällt er höher aus.
Woher stammen die Zinsdaten?
Die Entwicklungskurve basiert auf der offiziellen Statistik der Europäischen Zentralbank (Cost of borrowing for households for house purchase, Deutschland) und wird monatlich aktualisiert. Die Werte nach Zinsbindung sind Beispielkonditionen aus dem Markt.
Soll ich bei diesen Zinsen jetzt finanzieren oder warten?
Das hängt von Immobilienpreis, persönlicher Lebensplanung und Zinserwartung ab — eine pauschale Antwort gibt es nicht. Wer ein gutes Objekt und ein tragfähiges Profil hat, sollte die Entscheidung nicht primär am Zins, sondern an der Kapitaldienstfähigkeit ausrichten.
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