Selbstständige mit Partner in Festanstellung

Beide Einkommen vollständig erfassen

Für den angestellten Partner werden tatsächliche Gehaltsnachweise benötigt. Eine pauschale Umrechnung von Brutto in 65 Prozent Netto ist keine verlässliche Haushaltsrechnung. Beim selbstständigen Partner müssen die nachhaltig verfügbaren Einnahmen aus den Unternehmens- und Steuerunterlagen hergeleitet werden.

Zusätzlich zählen bereits laufende Kredite, Unterhalt und Lebenshaltung beider Personen. Betriebliche Verluste dürfen nicht ausgeblendet werden. Die veröffentlichten ING-Kriterien nennen für bestimmte Ausnahmen einen zweiten Antragsteller, der die Finanzierung allein tragen kann; das ist keine allgemeine Zusage für alle Banken oder Partnerkonstellationen.

Gemeinsamer Kredit bedeutet gemeinsame Verantwortung

Wer einen gemeinsamen Vertrag als Gesamtschuldner unterschreibt, kann grundsätzlich für die gesamte vertragliche Schuld in Anspruch genommen werden. Eigentumsanteile, Kreditverpflichtung und interne Kostenaufteilung sind getrennte Fragen. Klärt vor der Unterschrift auch, wie ihr mit Trennung, Krankheit oder Einkommensausfall umgehen würdet.

Den Vorteil in Euro statt in Bruttoquoten rechnen

Wenn die zusätzliche Person nach allen gemeinsamen Ausgaben beispielsweise 400 Euro mehr monatliche Kreditrate ermöglicht, entspricht dies bei angenommenen 4 % Sollzins und 2 % Anfangstilgung rechnerisch 80.000 Euro zusätzlichem Darlehen (400 × 12 ÷ 0,06). Das Beispiel setzt die höhere tragbare Rate bereits voraus und ist keine Zusage.

Eine Rate aus der Haushaltsrechnung ableiten

Beginne mit dauerhaft verfügbaren Einnahmen nach betrieblichen Kosten, Steuern und Sozialvorsorge. Ziehe Lebenshaltung, Unterhalt, bestehende Kredite, laufende Wohnkosten und angemessene Reserven ab. Prüfe dabei auch Monate mit geringerer Auslastung. Dieselben Kosten dürfen nicht zweimal abgezogen werden, aber keine Verpflichtung darf nur deshalb fehlen, weil sie jährlich statt monatlich anfällt.

Die daraus gewählte Rate ist eine Planungsvorgabe. Die Bank kann bei ihrer Prüfung andere Einnahmen oder Ausgaben ansetzen. Ein pauschaler Anteil am Gewinn oder eine starre Belastungsquote ersetzt diese Prüfung nicht.

Rechne dein Szenario im Baufinanzierungsrechner und ergänze es mit der Unterlagenliste. Der Rechner prüft keine Bankannahme.

Dieses Beispiel nutzt die anfängliche Tilgung. Der verlinkte Rechner verwendet dagegen die gewünschte Dauer bis zur vollständigen Rückzahlung; die Ergebnisse sind deshalb nicht direkt vergleichbar.