Ratgeber
Baufinanzierung für Gewerbetreibende
Bei Gewerbetreibenden müssen betriebliche Zahlen und private Tragfähigkeit klar getrennt werden. Steuerstatus allein bestimmt weder einen festen Abschlag noch die Kreditentscheidung.
Kein allgemeiner 64-Prozent-Faktor
Die bisherige Rechnung „64 % des Gewinns für Gewerbe, 70 % für Freiberufler“ war kein belegter Bankstandard. Für die Finanzierung müssen die tatsächlich nachhaltig verfügbaren Einnahmen ermittelt werden. Betriebskosten, Steuern, Vorsorge, bestehende Finanzierungen und Reserven unterscheiden sich von Betrieb zu Betrieb.
Gewerbesteuer nicht doppelt belasten
Bei Einzelunternehmen und Personengesellschaften sind unter anderem der Gewerbesteuerfreibetrag und die mögliche Ermäßigung der Einkommensteuer nach § 35 EStG relevant. Ein kommunaler Hebesatz allein beschreibt deshalb nicht die persönliche zusätzliche Steuerlast. Die frühere Stadttabelle wurde entfernt, weil sie eine nominelle Gewerbesteuerrechnung als effektive Belastung darstellte.
Bilanz oder EÜR?
Ob Buchführungs- und Bilanzierungspflichten bestehen, hängt von Rechtsform, handelsrechtlichen Regeln und steuerlichen Voraussetzungen ab. § 141 AO nennt für bestimmte gewerbliche Unternehmer unter anderem Grenzen von mehr als 800.000 Euro Umsatz oder mehr als 80.000 Euro Gewinn. Die steuerliche Pflicht beginnt nach den gesetzlichen Regeln und der Mitteilung der Finanzbehörde; sie darf nicht allein aus einer vereinfachten Schwellenübersicht abgeleitet werden.
Auch eine zulässige EÜR ist ein Einkommensnachweis. Frage die finanzierende Bank, welche zusätzlichen Unterlagen sie für dein Unternehmen braucht. Aktuelle Forderungen, Verbindlichkeiten, Lagerbestände und Kreditraten können für die Liquidität bedeutsam sein.
Annahme nach Tätigkeit prüfen
ING und DKB veröffentlichen konkrete Berufsgruppenzugänge; die Sammelbezeichnung Gewerbe genügt zur Einordnung nicht. Eine regionale Hausbank kann deine bisherigen Kontobewegungen kennen, aber daraus folgt keine höhere Bewilligungsquote. Die DSL Bank nimmt kein separates Neugeschäft mehr an.
Weitere Schritte: Bankenübersicht, Einkommensunterlagen und Haushaltsrechnung.
Häufige Fragen
Brauche ich immer drei Geschäftsjahre?
Das ist keine einheitliche Pflicht aller Banken. Entscheidend sind die konkrete Tätigkeit, der Anbieter und die geforderten Nachweise.
Ist eine GmbH automatisch besser für die Baufinanzierung?
Nein. Bei Gesellschafter-Geschäftsführern kann die Bank zusätzlich zur Gehaltszahlung die Unternehmenslage prüfen. Eine Rechtsformänderung sollte nicht allein wegen eines vermuteten Kreditvorteils erfolgen.
Verringert Gewerbesteuer die Kreditsumme um einen festen Betrag?
Nein. Die tatsächliche Steuerbelastung hängt unter anderem von Freibeträgen und einer möglichen Einkommensteuerermäßigung ab. Eine pauschale Differenz zu Freiberuflern wird hier nicht verwendet.
Indikative Berechnung für Selbstständige. Die tatsächliche Baufinanzierung hängt von der individuellen Bonitätsprüfung der Bank ab. Keine Finanzberatung im Sinne des § 34i GewO.
Mit einem Spezialisten für Selbstständige sprechen
Du möchtest deine Möglichkeiten persönlich besprechen? Über unseren Partnerlink gelangst du zu einem externen Anbieter. Kläre dort, ob dein Profil betreut wird und welche Bedingungen für die Beratung gelten.
- Externer Anbieter
- Individuelle Prüfung
- Partnerlink: Vergütung möglich