Checkliste
Voraussetzungen für die Baufinanzierung als Selbstständiger
Vier Dinge entscheiden, ob und zu welchen Konditionen eine Bank finanziert: abgeschlossene Steuerjahre, Eigenkapital, Bonität und die Tragfähigkeit der Rate. Die Checkliste zum Durchgehen vor dem Antrag.
Eine bundesweit einheitliche Liste gibt es nicht — jede Bank hat eigene Richtlinien. In der Praxis entscheiden aber immer dieselben vier Bereiche. Wer sie vor dem Antrag erfüllt, erhöht Genehmigungschance und Konditionen deutlich.
Checkliste: Voraussetzungen vor dem Antrag
- Abgeschlossene SteuerjahreMindestens 2 (Freiberufler), meist 3 (Gewerbetreibende) — mit Einkommensteuerbescheid und EÜR/Bilanz.
- Aktuelle BWABetriebswirtschaftliche Auswertung des laufenden Jahres, nicht älter als 3 Monate.
- EigenkapitalKaufnebenkosten (8–13 %) plus mindestens 10 %, besser 20–30 % vom Kaufpreis.
- Saubere BonitätKeine offenen Schufa-Negativeinträge; solider Score (siehe Bonität).
- Tragbare RateDie Rate soll rund 35 % des anrechenbaren Nettoeinkommens nicht übersteigen (Kapitaldienstfähigkeit).
- Alter & LaufzeitDas Darlehen sollte bis zum Renteneintritt weitgehend getilgt sein.
Was hinter den Voraussetzungen steckt
Die Anforderungen ergeben sich nicht aus Willkür, sondern aus der gesetzlich verlangten Kreditwürdigkeitsprüfung. Wie die Bank das Einkommen ansetzt, erklärt die Einkommensberechnung; welche Dokumente konkret nötig sind, steht in der Unterlagen-Checkliste. Ob dein Profil reicht, lässt sich vorab mit dem Rechner abschätzen.
Häufige Fragen
Wie viele Jahre Selbstständigkeit sind Voraussetzung?
Die meisten Banken verlangen mindestens zwei abgeschlossene Steuerjahre, Gewerbetreibende oft drei. Mit nur einem Jahr ist eine Finanzierung nur über Spezialanbieter und mit Zinsaufschlag realistisch.
Wie viel Eigenkapital ist Voraussetzung?
Als Faustregel die Kaufnebenkosten (8–13 % je nach Bundesland) plus mindestens 10 % vom Kaufpreis. Üblich und konditionsverbessernd sind 20–30 %.
Reicht eine gute Bonität allein?
Nein. Bonität ist eine notwendige, aber nicht hinreichende Voraussetzung. Ohne ausreichendes, nachweisbares Einkommen und Eigenkapital genehmigt keine Bank — die vier Bereiche müssen zusammen stimmen.
Mit einem Spezialisten für Selbstständige sprechen
Vermittlung über einen unabhängigen, BaFin-regulierten Baufinanzierungsberater. Er kennt die Banken, die Selbstständige aktiv annehmen, prüft dein Profil kostenfrei und unverbindlich.
- BaFin-reguliert
- Unverbindlich
- Kostenfrei